«Тинькофф» приостановил все SWIFT-переводы. И вообще переводить деньги из России все сложнее. Как делать это с минимальными потерями?
Что случилось?
Банк «Тинькофф» с 6 июля приостановил все исходящие SWIFT-переводы во всех валютах, включая доллары США, до 1 октября 2022 года. Также о рисках долгой обработки таких переводов предупредил клиентов Райффайзенбанк, а Газпромбанк повысил комиссию — с 1 до 3% от суммы перевода. Эти принятые банками новые правила усложняют для россиян, уехавших из страны в последние месяцы, возможность переводить себе валюту на иностранные счета, а также получать деньги от зарубежных работодателей и заказчиков на счета российские. Проблема, если судить по профильным телеграм-чатам, касается тысяч людей.
Напомните, что такое SWIFT-переводы?
SWIFT — это международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Ее учредили в 1973 году 248 банков из 19 стран. На сегодня это фактически самый распространенный в мире способ банковских денежных переводов в другую страну. Для трансграничных операций систему используют свыше 11 тысяч финансовых учреждений более чем в 200 странах (для внутрироссийских переводов есть аналог SWIFT — о нем речь пойдет ниже).
А почему «Тинькофф» приостановил SWIFT-переводы?
Если коротко — из-за санкций Запада. Но не против самого банка, а против российской финансовой системы в целом.
По состоянию на начало июля Евросоюз отключил от SWIFT уже 10 российских банков, в том числе крупнейшие государственные — Сбербанк и ВТБ. Многие пострадавшие клиенты, нуждающиеся в SWIFT-переводах, после этого перевели сбережения в те немногие крупные российские банки, которые еще могли проводить эти операции. Так «Тинькофф» столкнулся с большим наплывом запросов на SWIFT-переводы.
При этом американские банки-партнеры, которые обрабатывают долларовые переводы, стали гораздо более настороженно относиться ко всем транзакциям граждан России. Большинство таких операций в США сейчас отправляются на ручную проверку, чтобы не допустить переводов в адрес лиц, попавших под санкции.
В случае банка «Тинькофф» из-за медлительности американской стороны в системе «зависли» тысячи платежей. Чтобы как-то ограничить этот поток, банк-корреспондент JP Morgan Chase ввел для российского партнера «окно» — лимит на количество переводов в день. По расчетам одного из пользователей телеграм-чата «Swift-пропали деньги», сейчас в сутки из 200 отправляемых «Тинькофф» платежей, совершенных клиентами 19–22 дня назад, в США одобряется менее 10. То есть даже если вы прождали свои доллары три недели, вероятность их получения — всего 5%.
И что, «Тинькофф» решил сразу все переводы запретить?
Не сразу. Банк долго пытался справиться с проблемой заградительными мерами со своей стороны. Во-первых, ограничил клиентов минимальной суммой SWIFT-перевода в 20 тысяч долларов, а также задержкой в 15 дней перед отправкой, чтобы хоть как-то вписаться в установленный банком-корреспондентом лимит (то есть, отправляя платеж, клиент сразу соглашался как минимум на две недели ожидания исполнения операции).
Дополнительно «Тинькофф» ввел комиссию на входящие переводы в размере 3% (при этом не менее 200 условных единиц валюты), чем вызвал шквал критики со стороны клиентов, у которых периодически списывалась вся сумма небольших входящих платежей.
Кроме того, «антивалютным» шагом стала комиссия за хранение валюты на счетах в размере 1% в месяц от суммы счета. Как пояснял банк, это вынужденная мера, связанная с рисками блокировок ценных бумаг со стороны Запада.
Но все эти решения не помогли снизить нагрузку, поэтому в банке и решили просто взять паузу до 1 октября. Все комиссии по валютным счетам и переводам «Тинькофф» пообещал направить на благотворительность.
А со SWIFT порвал только «Тинькофф» или вообще все российские банки?
По собственной инициативе со SWIFT-переводами временно порвал пока только «Тинькофф». Но, напомним, десяток банков с государственным участием ранее были отключены от системы не по своей воле. Остальные российские банки продолжают бороться с санкционными реалиями и проводить платежи.
То есть делать SWIFT-переводы все еще возможно?
Да, все пока не так плохо. SWIFT-переводы еще отправляются (и у некоторых пользователей, если судить по отзывам в профильных телеграм-чатах, деньги даже доходят за считаные часы).
А из каких банков сейчас лучше отправлять SWIFT-переводы?
Однозначной рекомендации нет. Достаточно полный список банков с услугой SWIFT-переводов можно изучить, например, тут.
Чтобы понять, какой банк-отправитель лучше подходит конкретно вам, узнайте, откуда стабильно доходят деньги в ваш банк-получатель. Для этого подойдет мониторинг и советы участников все того же профильного телеграм-чата или специальный сервис взаимопомощи OhMySwift (его создал автор этого текста, — прим. «Медузы»).
При выборе банка-отправителя также обратите внимание на возможность открыть брокерский счет, потому что, если ваши накопления рублевые, вы сможете поменять российскую валюту на иностранную по биржевому курсу, который в среднем на 10% выгоднее, чем банковский. Такие услуги есть в Газпромбанке, Райффайзенбанке и других крупных банках.
Помните, что многие банки, подстраиваясь под медлительность иностранных партнеров, сейчас повышают комиссию за переводы за рубеж. Посмотреть актуальную таблицу условий по комиссиям в разных банках можно здесь.
С банками-отправителями понятно. А какой лучше выбрать банк-корреспондент?
На этот вопрос тоже нет однозначного ответа — ориентируйтесь на налаженные связи вашего банка-отправителя (где можно их изучить, мы указали в предыдущей карточке).
По опыту участников профильных телеграм-чатов, лучше избегать Bank of America и Deutsche Bank Trust America — на них наибольшее количество жалоб. Если у вас в реквизитах счета-получателя указаны эти банки, лучше вообще удалить их упоминание — банки-отправители зачастую сами находят оптимальный «маршрут» для платежа в обход проблемных партнеров.
Если вы переводите валюту из одного российского банка в другой, лучше тоже не указывайте банк-корреспондент. Вполне возможно, российские банки могут работать напрямую, не отправляя деньги за пределы страны.
В какой валюте SWIFT-переводы доходят лучше?
Все зависит от страны, куда вы отправляете. Лучше всего вообще делать переводы в рублях: некоторые банки в немногих дружественных России странах все еще умеют их принимать — нужно только учесть, что курс обмена на валюту в этих банках может быть не идеальный.
В страны еврозоны, судя по опыту участников профильных телеграм-чатов, переводы в евро доходят лучше, чем в других валютах. Особенно удобен на этом «маршруте» Райффайзенбанк, у которого есть налаженные связи с австрийским банком-корреспондентом.
Как лучше заполнить форму о назначении SWIFT-перевода?
У вашего SWIFT-перевода будет больше шансов пройти, если в форме для отправки вы подробно опишете назначение платежа, источник происхождения средств, вовлеченные страны. Даже если вы просто переводите деньги самому себе, добавьте деталей, например:
OWN FUNDS TRANSFER FOR CURRENT EXPENSES FROM RUSSIA TO ITALY. SOURCE OF FUNDS — SALARY IN RUSSIA
То есть:
Перевод собственных средств из России в Италию для текущих расходов. Источник денежных средств — заработная плата в России
Хорошо. Но что делать, если SWIFT-перевод все-таки потерялся?
Для начала возьмите «свифтовку» в банке-отправителе — это платежное поручение с указанием, когда были отправлены деньги, номером перевода и другими реквизитами. Попробуйте с ней уточнить у банка-получателя, не приходили ли деньги. Иногда они могут банально не отражаться на счету: например, европейские банки в мобильном приложении могут не показывать долларовый счет. Возможно, вам сообщат, что средства находятся на валютном контроле — в этом случае необходимо предоставить документы, подтверждающие источник происхождения средств или факт уплаты налогов.
Если деньги не дошли до банка-получателя, можно попытать счастья в банках-корреспондентах. У некоторых есть возможность посмотреть статус перевода онлайн — например, у Deutsche Bank, JP Morgan, Citi. Попытать счастья в их системах есть смысл, даже если формально банки не указаны в платежном поручении.
Вы можете связаться с банками-корреспондентами и самостоятельно, позвонив на общий номер телефона. В американских банках соответствующая служба называется wire transfers department. Для Bank of America, где, в частности, зависло много платежей у клиентов «Тинькофф», есть специальный email: executive.resolutions@bofa.com
Результат обращений бывает разный. Некоторые банки-корреспонденты могут сказать, что дозапрошены подтверждающие документы, — и это хороший повод подавить на поддержку банка-отправителя, чтобы там поскорее обработали запрос. Но часто можно услышать, что, раз вы не клиент банка-корреспондента, все вопросы нужно адресовать банку-отправителю (что в системе SWIFT юридически корректно).
В любом случае ключевая роль в спасении потерявшихся переводов — у банка-отправителя. У большинства банков есть специальная платная услуга — розыск платежа. Если другие методы не помогли, сервисом стоит воспользоваться.
Кажется, со SWIFT-переводами все очень сложно. Им вообще есть альтернативы?
Да, для россиян, которые не хотят связываться со SWIFT-рисками, остается еще ряд вариантов для перевода средств за рубеж.
Переводы в рублях в российском аналоге SWIFT — СПФС
Это один из самых надежных и, важно, законных вариантов. Правда, далеко не во всех странах есть банки, которые открывают счета в рублях.
Криптовалюта
Если вам нужно перевести крупную сумму, то криптовалюта зачастую может быть единственной альтернативой SWIFT. Главное — используйте ее только для пересылки и не храните накопления в ней долго, потому что даже у криптоактивов, которые привязаны к курсу доллара, случаются сильные колебания курса.
Системы мгновенных переводов
Некоторые страны принимают платежи по системам мгновенных переводов KoronaPay и «Юнистрим». Условия использования и географию можно изучить на сайтах сервисов.
Переводы физлицам
Во многих популярных у эмигрантов странах есть специальные телеграм-чаты для взаимопомощи по обмену. Вы переводите человеку в рублях по номеру телефона в российский банк, а в обмен получаете наличные. Для крупных сумм схема не подходит, но свою российскую зарплату так получить на руки в виде валюты вполне можно. Метод помогает зарабатывающим в валюте оплачивать кредиты/ипотеки в России, а работающим на российских работодателей эмигрантам — жить в новой стране без открытия счета или рисков со SWIFT-переводами.
Если есть столько альтернатив, почему многие продолжают мучиться со SWIFT-переводами?
У SWIFT-переводов есть два главных преимущества: выгодный курс обмена рублей (особенно если вы поменяли валюту на бирже через брокерский счет) и полная законность средств в новой стране.
Если вы продали квартиру в России и обналичили деньги через криптовалюту, положить вырученные средства в полном объеме на счет в европейском или американском банке, скорее всего, не получится: банки в рамках процедур по борьбе с отмыванием денег обязаны проверять источник происхождения средств, были ли уплачены налоги, насколько легитимно деньги попали на территорию страны и другие вопросы.
А есть риск, что Россия будет вообще отключена от SWIFT?
Да, к сожалению, такой риск есть. Эта мера точно обсуждается странами Запада и может быть введена уже в следующем, седьмом пакете санкций против России.
Андрей Авраменко, предприниматель, партнер фонда LifePlus Ventures